Je li Riester zaista vrijedan toga? Za većinu žena odgovor je da

Zvuči vrlo jednostavno: zaključite Riester ugovor, novčane naknade ili porezne olakšice od države i izgradite lijepu dodatnu mirovinu. Ali: Nije tako jednostavno. Riesterski ugovori kontroverzni su - preskupi, previše komplicirani i vezani za previše uvjeta, kažu kritičari - a potencijalne kupce često zamjenjuju džungle opskrbe. Jer ne postoji samo jedan ugovor koji samo treba potpisati. Ali samo pet različitih varijanti desetaka pružatelja usluga, koji se značajno razlikuju. Koju varijantu odabirete ovisi o vašoj sklonosti riziku, kao io tome kako ste se inače pozicionirali u smislu mirovine. S mirovinskom reformom iz 2001. godine donesena je odluka o smanjenju razine zakonske mirovine i uvedena kao naknada za mirovinu Riester koju subvencionira država. To bi trebao biti veliki hit. I onda to:

Povratak ne bi bio bolji za mnoge štediše, kao da stavljaju svoj novac u zalihe štednje, analizirao je Njemački institut za ekonomska istraživanja (DIW) 2011. godine.

I prije samo nekoliko tjedana, stručnjaci za mirovinsko osiguranje iz Verbraucherzentrale Bundesverbanda uzeli su 18 Riesterovih ponuda pod mikroskopom. Rezultat: Uz nekoliko iznimaka, troškovi proizvoda su previsoki. Voda na mlinovima Riestera. Nakon inicijalne provedbe politike, prošle je godine po prvi put bilo više otpuštanja nego novih ugovora - a svaki peti Riester ugovor više nije služio.

Plaća li se Riester sama? Za većinu žena da

Dr. Mechthild Upgang, koji uglavnom savjetuje žene u pitanjima financija, ne može razumjeti opće grdnje. "Bolje vrabac u ruci nego uopće ništa", kaže stručnjak. Iako s planom uštede udjela može biti moguć veći povrat. No, prema njihovom iskustvu, mnoge se žene desetljećima ne drže tog oblika štednje - i često završe u praznim rukama. Povoljno rješenje često je povoljan Riester ugovor, koji se sprema više od 30 godina.
Renate Fritz, izvršna direktorica službe za financijsko savjetovanje Frau & geld, koju je osnovao Helma Sick, ne može shvatiti opće odbijanje.

"Nitko ne treba zveckati, ali preporučujem da koristite vladinu potporu ako vam to odgovara."

"I za većinu žena koja se isplati." Posebice samohrani roditelji, velike obitelji i žene s niskim primanjima imaju koristi od naknada koje su i ove godine podignute. Riester štediše dobivaju osnovni dodatak od 175 eura godišnje, dodatno dječji doplatak: 185 eura godišnje za svako dijete rođeno prije 2008. godine, 300 eura za svaku rođenu djecu nakon toga. U 20 godina majka dvoje djece dobiva dobrih 15 000 eura. Ali čak i žene bez djece s visokim primanjima daju novac, ako se odreknu Riestera. Renate Fritz: "Oni uzimaju doplatak, ali uglavnom imaju koristi od porezne uštede do 700 eura godišnje." (vidi niže u primjeru izračuna).

Pogledajte pažljivo potražnju!

Međutim, kako bi dobili maksimalnu subvenciju, štediše iz Riestera moraju dati svoj doprinos. Četiri posto bruto dohotka od umirovljenja prethodne godine mora biti u ugovoru Riestera, uključujući naknade u iznosu od najviše 2100 eura godišnje. Tko zarađuje malo ili radi skraćeno radno vrijeme, već prima potporu iz vlastitog doprinosa od pet eura mjesečno ili 60 eura godišnje. "Subvencija Riestera ovisi o prihodima", kaže Renate Fritz i ukazuje na najčešći problem: "Ako se situacija u dohotku promijeni, vlastiti doprinos mora biti prilagođen - inače se ne plaća potpuna potpora države". Stoga financijski stručnjak preporučuje da se ugovor revidira jednom godišnje (po mogućnosti u siječnju!).

Čak i za one koji imaju niske plaće Riester je vrijedan truda

Do sada su prihodi od mirovine Riester u cijelosti pripisani osnovnoj mirovini u starosti - za nisko plaćene pa je bilo malo smisla dodatno štedjeti za starost. To se promijenilo: od početka godine ostaju 100 eura plus 30 posto dodatne mirovine? najviše 202 eura? uz osnovnu sigurnost u svom novčaniku. Na primjer, ako vaš dodatak iznosi 280 eura, možete zadržati 160 eura (100 eura plus 30 posto od preostalih 180 eura).

Riester, ali kako?

Prije nego što se posvetite dugoročno, trebali biste biti jasni u svojim ciljevima i poznavati osobitosti različitih oblika štednje. Sve varijante imaju jednu zajedničku stvar: one jamče da su barem svi depoziti i naknade na raspolaganju kao kapital na početku mirovine. No postoje određene prednosti i nedostaci:

klasična

Među otprilike 16,5 milijuna Riestera, police osiguranja (10,7 milijuna) favoriti su štediša. Međutim, izgledi za prinos su trenutno niski.Osobito u klasičnoj mirovinskoj politici, štediše Riestera mogu očekivati nešto više od zajamčene mirovine u vrijeme sklapanja ugovora. Minimalni povrat novih ugovora je skromnih 0,9 posto.

jedinica vezan

Ove anuitetske politike ne nude minimalni prinos, ali za uzvrat mogući su viši prinosi jer se dio štednje kapitala ulaže u fondove. Za sve Riester-ove ugovore o osiguranju važno je obratiti pozornost na troškove: oni se uvelike razlikuju od pružatelja usluga do pružatelja usluga! Pregled daje usporedne portale i prije svega "financijski test" Stiftung Warentesta.

Bankovni štedni plan: fleksibilan, ali mali povratak

Čak i više orijentirani na sigurnost, oni se trenutno teško nude. Novac se plaća redovito, kamatna stopa se temelji na trenutnim kamatnim stopama. U ovom trenutku se stoga očekuje mali povratak. Prednost bankovnih štednih planova: vrlo su fleksibilni. Oni koji trebaju novac rano ne gube novac jer ne postoje naknade za zatvaranje bankovnih štednih planova. Samo bi dodaci imali? kao i sa prijevremenim raspuštanjem svih Riesterovih ugovora - koje treba vratiti.

Štedni plan fonda: varijanta orijentirana na prinos

Riestern po planu štednje fonda obećava dugoročno najveći povrat i uglavnom ga nude velike njemačke investicijske tvrtke kao što su DWS, Deka i Union. Za razliku od planova štednje sredstava bez Riestera, zajamčeni su doprinosi i naknade. Ali to ima cijenu. Kako bi se odobrilo jamstvo, oni nisu trajno 100% uloženi u dionice. U suštini, možete birati između dvije vrste Riester fondova: takozvani model životnog ciklusa prvenstveno kupuje dionička ulaganja, a kako starite, taj trend postaje siguran obveznički fond. Za dinamičke modele, s druge strane, pružatelji usluga fleksibilno prilagođavaju svoje portfelje dionica i obveznica fleksibilno, ovisno o tome što obećava najviši prinos s obzirom na uspješnost tržišta.

Stambeni Riester: odmah iskoristite pogodnost

Nakon ukidanja naknade za vlasništvo nad stanovima u 2006. godini, u početku nije bilo državnih subvencija za stjecanje nekretnina. Stoga je 2008. godine uvedena tzv. Homeownerska mirovina ("Wohn-Riester"). Za razliku od ostalih Riesterovih proizvoda, stope štednje i naknade mogu se izravno usmjeriti na financiranje vlastite imovine? kao kapital ili za otplatu nekretnina. Postoje posebni stambeni ugovori Riestera od banaka i stambenih štedionica. Ugovor o stambenoj štednji jedva da je zainteresiran, ali ima prednost da ste vi zainteresirani za buduće kupnje nekretnina. To bi moglo biti prednost u ovom trenutku ako planirate kupiti nekretninu za nekoliko godina. U osnovi, možete koristiti svaki Riester ugovor za financiranje nekretnina.

Što mi odgovara?

Financijski savjetnik Renate Fritz savjetuje da se analiziraju individualne potrebe i mogućnosti te da se dobije individualni savjet. "Nije svaki oblik štednje dobar, i nije svaka ponuda prikladna za svakoga." Mlade žene preporučuju financijske stručnjake s jeftinim planovima štednje fondova. "Oni nude najbolje izglede za prinos tijekom dugog vremenskog razdoblja, ali obično traju najmanje 20 godina da sazriju." S druge strane, onima koji ne počnu uzgajati do 50. godine života bolje je izabrano rješenje za osiguranje.

Njezin moto: Neka bude jednostavno. Rezidencijalni Riester stoga nije jedan od njihovih favorita. "Pravila su komplicirana i uključuju rizike, kao što su razvod braka povezan s razvodom braka, visoka potraživanja od poreza koja se moraju vratiti u mirovinu, a odgađanje duga prema mirovini možda nije cilj." kaže Fritz. Iako se mirovina Riestera mora oporezivati u trenutku plaćanja do 100% s osobnom stopom poreza. Ali u rezidencijalnom Riesteru podložno je "novčanoj vrijednosti" koja nudi život bez stanarine u starosti, porez. To je teže izračunati i štoviše skupo. "Stoga preporučujem da Riester koristite isključivo za stvaranje mirovine."

Kontrolni popis Riestera

Imate li pravo na financiranje?
Jeste li zaposleni ili ste odgovorni za mirovinsko osiguranje? Tada možete i vi, kao i partneri podnositelja zahtjeva, vježbenika i nezaposlenih. Ako ste mlađi od 25 godina, dobit ćete jednokratno 200 eura kao bonus za karijeru. Da biste dobili pune naknade, morate uštedjeti četiri posto svojih bruto doprinosa za socijalno osiguranje (do 2100 eura godišnje uključujući doplatke), a osnovni dodatak je 175 eura.
Imate li djece?
Za svako dijete mlađe od 25 godina (sve dok još dobivate uzdržavanje) postoji još 185 eura, za djecu rođenu nakon 2007. čak 300 eura.
Štedite li dosljedno plan uštede udjela za dob? Riester ne obećava vrlo visoke prinose zbog jamstva doprinosa i visokih administrativnih troškova. U dugoj vožnji, možete učiniti više s ETF ili fond štedni plan. Ali održavate li projekt štednje čak iu slabim fazama burze? Namjeravate li žrtvovati mirovinu za odmor? Onda bi vam moglo biti bolje s Riesterom na duge staze.
Zar dobro zarađujete?
Ako ste više od? Riester plaća 40.000 eura godišnje, zbog porezne uštede: možete podići do 2100 eura godišnje za porezne svrhe, ali se stopa umanjuje za naknade. Osobito pojedinačno bez djece koristi? - koliko točna ovisi o poreznoj stopi.
Radite li skraćeno radno vrijeme?
Osobe s niskim primanjima (npr. 450 Euro posla) moraju platiti minimalni mjesečni doprinos (5 Eura) kako bi dobili punu naknadu. Do sada se to nije računalo, jer je u starosti Riester mirovina pripisana osnovnoj sigurnosti. To se promijenilo 2018. godine: 100 eura Riester mirovina je besplatna, od viška dodatne mirovine do maksimalnog iznosa od 202 eura, ipak, još uvijek 30 posto.
Jeste li domaćica?
Čak i bez vlastitih prihoda, možete zaključiti svoj Riester ugovor:? Plaćate 60 eura godišnje i dobivate 175 eura od države. Preduvjet: Vaš supružnik ima pravo i ima ugovor Riestera.
Jeste li na roditeljskom dopustu?
Za vrijeme roditeljskog dopusta bit će vam dodijeljena razdoblja podizanja djeteta za zakonsku mirovinu, a pravo na potporu Riesteru neće isteći. Najviše tri godine po djetetu, za vas i za vaše potomstvo dobivate dodatke od države, odnosno 475 eura godišnje. Plaćate samo najmanje 60 eura godišnje.
Planirate li živjeti ili raditi u inozemstvu?
Postoji samo financiranje ako plaćate doprinose za socijalno osiguranje u zemlji (ali također možete ostaviti ugovore na kratko vrijeme). Oni koji žele provesti svoje sutonske godine u inozemstvu trebali bi znati: izvan Riesterove granice, neće se isplaćivati Riester mirovine.

Informacije stižu iz njenog novca - nezavisnog financijskog foruma za žene. herMoney je informativni portal posebno prilagođen potrebama žena za planiranjem mirovine i financiranjem. Namijenjen je ženama starijim od 25 godina.