Pitanja o novcu
1. nužno osigurati kućanski sadržaj?
Ja sam u procesu reorganizacije poslova osiguranja. Sada se pitam je li kućno osiguranje apsolutno neophodno. Kako to misliš?
Tko može sa 100 postotnom sigurnošću isključiti da gori u stanu jednom? Da se kadica prelije? Da udari munja, prozor se razbije u oluji? Ili da netko provali i uništi pola objekta u potrazi za dragocjenostima? Stoga smatram da je kućansko osiguranje, koje intervenira u svim tim štetama, vrlo korisno. Uz osiguranu sumu od 50.000 eura, plaćate nešto manje od 80 eura godišnje, čak i manje u ruralnim područjima. Usput, kupovna vrijednost oštećenih ili ukradenih predmeta se zamjenjuje, tj. Ne samo trenutna vrijednost vremena. U slučaju vrijednog namještaja, odjeće ili nakita, najbolje je napraviti popis s kupovnom vrijednošću, fotografirati pojedinačne komade i čuvati sve dokumente, npr. B. s prijateljima ili u bankovnom sefu.
2. Izravno osiguranje za prijevremeno umirovljenje?
Moj poslodavac mi je 1977. godine završio izravno osiguranje. Traje do 10. svibnja 2009. - kad navršim 65 godina. Sada moj šef napušta operaciju na kraju godine i ja se povlačim. Što je to s izravnim osiguranjem?
Vaš poslodavac mora prenijeti ugovor na vas kako biste ga mogli imati u budućnosti. Ili nastavite plaćati osiguranje ili ga ne plaćate. Osiguranje možete raskinuti samo ako primate zakonsku mirovinu. No, budući da je to već slučaj s vama od 1. siječnja 2006., onda bi prekid bio zamisliv način. Najbolji način da što prije kontaktirate osiguravajuće društvo je da otkrijete što ćete dobiti u slučaju prestanka - i koliko biste očekivali da ćete ga dobiti u 2009. godini, ako nastavite s besplatnim osiguranjem. To će sigurno olakšati vašu odluku.
3. Rip-off e-mailom?
Nedavno sam (42, samozaposlena) dobio neobičnu e-poštu. Kao egipatski trgovac piše da boluje od raka jednjaka i da neće dugo živjeti. Sada želi poslati humanitarnim organizacijama 18 milijuna dolara koje ima na novčanom računu u inozemstvu. Budući da ga je mnogo puta izdao u svojoj zemlji, on traži Nijemce koji mu pomažu u tome. Za to biste dobili 15 posto iznosa, dakle 2,7 milijuna dolara! Jeste li to ikada čuli? Definitivno sve gluposti, zar ne?
Ono što opisujete prakticiralo je takozvana "Nigerijska veza" (međunarodna banda varalica) dugi niz godina u svim mogućim varijacijama. Ideja je uvijek riješiti milijune dolara koji bi trebali biti pohranjeni na stranim računima za visoku proviziju. Ako odgovorite na ovu poruku e-pošte, uskoro ćete dobiti sljedeći: Postoje poteškoće u dovršenju transakcije, pa vas pozivamo da proslijedite određeni iznos koji "trgovac" navodno plaća za transfere, odvjetničke naknade, poreze ili čak za mito. To može biti $ 1000. Naravno, onaj tko plati novac nikad više ne vidi novac. Postoje ljudi koji padaju na tako nešto. Očigledno, pohlepa je toliko velika da um razotkriva ...
4. Izbriši hipoteku sada?
Kredit za naše etažno vlasništvo se isplaćuje. Trebamo li sada izbrisati i zemljišnu naknadu, koja je upisana u stan?
Savjetujem vam da pustite hipoteku. Jer ih možete koristiti kao kolateralna ako vam ikada trebati novi zajam. To je osobito isplativo, jer za hipotekarni zajam plaćate znatno manje kamate od obročnog kredita.
5. Što je "djelotvorno"?
Ako zaključim ugovor o kapitalnim doprinosima preko našeg ureda za zapošljavanje - mogu li tamo preuzeti bilo kakva financijska ulaganja?
Ne, ali barem imate izbor između nekoliko opcija: bankovni štedni planovi (trenutno između 2,5 i 3,5 posto, ali kamate se mogu mijenjati u bilo koje vrijeme) i ugovori o stambenoj štednji (pojedinačne stambene štedionice jamče kamate do 4 posto) , Međutim, zanimljiva su i odabrana sredstva za kapitalno učinkovite usluge, koje nudi svako društvo fondova. Ako imate pravo na dodatak za štednju (do 17.900 € u oporezivom godišnjem dohotku, bračni parovi se udvostručuju), to moraju biti dionički fondovi u svakom slučaju. Samo postoji državna potpora.
6. Pomoć u mirovinskim pitanjima?
Što se tiče moje BfA mirovine, još imam puno toga za pojasniti. Kome bih se najbolje trebao obratiti?
Naravno, sve potrebne informacije dobit ćete u sljedećem informacijsko-savjetodavnom centru Njemačkog mirovinskog osiguravajućeg društva (bivši: BfA). Manje poznati, ali visoko preporučeni su tzv. Osigurani savjetnici (ranije osigurani starješine) - kompetentni volonteri i pomagači s pitanjima o zakonskoj mirovini. Primjerice, pružaju pomoć u podnošenju zahtjeva za obračunavanje računa ili prilikom ispunjavanja zahtjeva za mirovinu. Možete pronaći savjetnike za osiguranje u vašem području na www.deutsche-rentenversicherung.de - ili nazovite: 08 00/333 19 19 (besplatni telefon).
7. Cijepanje umjesto razvoda?
Moj muž i ja smo se razdvojili, ali on mi plaća izdržavanje jer nikad nisam radio. Zapravo, htjela sam podnijeti zahtjev za razvod braka nakon završetka godine izdvajanja u veljači 2006. godine. Sada je moj muž sugerirao da ga se odreknem. Tako bi mogao zadržati prednost podjele zajedničke procjene poreza, a za mene bi to bila prednost što bi se sve više održavalo. Ali imam čudan osjećaj i volio bih znati je li to legalno?
Vaše sumnje su opravdane: zajedničko ulaganje ne zahtijeva samo da ste u braku. Uvjet je također da je u kalendarskoj godini barem djelomično živio zajedno. Od 2006. godine vi više ne možete podnijeti zajedničku poreznu prijavu - čak i ako ostanete u braku godinama koje dolaze. U ovom slučaju, postoji takozvana "ograničena stvarna podjela" kao kompenzacija. To znači da vaš suprug može podnijeti zahtjev za uzdržavanje za vas u iznosu od najviše 13.805 eura godišnje kao poseban porez. Zauzvrat, morate oporezivati izdržavanje, ali ovo - relativno malo - potraživanje od vašeg supruga. Većinu vremena to se isplati, jer uz visok dohodak vaš suprug općenito uštedi više poreza nego što vam mora nadoknaditi.
8. zamijeniti ili prodati obveznice?
U ožujku 2000. kupili smo (oba u ranim 40-im godinama) po savjetu naše banke za 40.000 D-Marks Argentina obveznica. To bi trebalo donijeti kamatu od 8,5 posto. Nažalost, Argentina se proglasila nesolventnom krajem 2001. godine. Kamata nije više plaćena, otplata je obustavljena. Pridružio sam se udruzi za vlasništvo vrijednosnih papira, koja je za investitore postigla sljedeće: Pretvaranje obveznica u nove s datumom dospijeća 31.12.2038. (!) I bijednom kamatnom stopom od 1,2 posto do 2009., na 4,74 Postotak od 2029. nadalje. Ako prodamo obveznice, trenutno bismo dobili 7755 eura - plus 1,2 posto kamata od 31.12.2003. Što da radimo?
Ako prihvatite ponudu za razmjenu, vaš novac je star 33 godine - uz vrlo nisku kamatnu stopu. I nemate čak ni jamstvo da Argentina zapravo može stalno plaćati kamate. Prodajte obveznice, ali ostvarite veliki gubitak. Ali tada imate priliku dobro uložiti novac i tako nadoknaditi izgubljeni kapital u dužem vremenskom razdoblju u cijelosti ili djelomično. Na primjer, ako uložite novac u tradicionalni dionički fond do 2038., mogli biste postići sljedeće: oko 39.000 eura s prosječnim prinosom od 5 posto godišnje, oko 72.000 eura na 7 posto, i 10 posto (to jest na Tako dugo ulaganje s dioničkim fondovima u njemu) čak biste dobili oko 180 000 €.
9. Ugovor o stambenoj štednji za porez na nasljedstvo?
Moj kum naslijedio je njegovu obiteljsku kuću sa zemljom. Budući da nismo u srodstvu, dugujemo porez na nasljedstvo. Problem je u tome što nemam toliko novca. Ali još uvijek imam ugovor o stambenoj štednji. Je li moguće učiniti nešto s njom?
Da, naravno. Ono što mnogi ne znaju je da možete koristiti kredit za stambenu štednju za plaćanje poreza na nasljedstvo - pod uvjetom da je nasljednik nekretnina s stambenom imovinom. To nije slučaj s komercijalnim nekretninama.
10. Mali investicijski savjet?
Imam 45 godina i uskoro ću dobiti 20.000 eura od police životnog osiguranja. Imate li savjet za mene, što mogu učiniti s novcem?
Nažalost ne. Ugledni financijski stručnjaci ne daju "savjete" jer im se ne poslužuje. Na primjer, kako bi vas savjetovali kompetentno, ova pitanja prvo treba razjasniti: Koja ulaganja već imate? Kako izgleda vaša životna situacija? Koje kratkoročne, srednjoročne i dugoročne ciljeve provodite svojim ulaganjem? Naposljetku, važno je znati jeste li u fazi privatnog ili profesionalnog života, bez obzira na to jeste li štedjeli na novom automobilu ili nekretnini ili je to možda vaš mirovinski plan. Stoga vam mogu dati samo jedan dobar savjet: kontaktirajte neovisne stručnjake, opišite svoju osobnu situaciju - i dopustite da vas savjetujemo na toj osnovi!
