Savjeti Helme Sick o mirovinama
Hoće li moj kapital izgubiti vrijednost na depozitnom računu?
Ne mislim puno o vrijednosnim papirima, 46. Stoga je kapital za moje umirovljenje na računu oročenog depozita. 2,5 posto je za to? i bez ikakvog rizika. Ali sada mi je financijski savjetnik rekao da ne mogu dugoročno održati vrijednost svoje imovine. Je li u pravu?
Uz dugo ulaganje od deset godina i više - kao što ste vi slučaj - ovo je definitivno u redu. Oročeni depozit može biti vrlo koristan ako vam je novac potreban u doglednoj budućnosti. Međutim, on nije pogodan za dugoročno ulaganje iz sljedećih razloga: Na vaš polog primate 2,5 posto kamate. Ako ste iznad godišnjeg iznosa od 801 eura, porezni ured dobiva 25 posto. Dakle, imate pravi povrat od 1,87 posto. Uz pretpostavljenu stopu inflacije od 2,3 posto, trebali biste imati minus od 0,43 posto. To pretvara nerizičnu kamatnu stopu u rizik bez kamata. Čak i posebno u pogledu starosne skrbi, nitko ne može priuštiti odustajanje od profitabilnog ulaganja.
Koliko visoko treba biti jaje?
Nedavno smo razgovarali u tvornici, koliko zapravo trebate putovati kao zalihe željeza. Jedan kolega je rekao da bi tri neto mjesečne plaće trebale biti već. Što mislite?
Mislim da jesam. U mojim konzultacijama preporučujem da u svakom trenutku imate na raspolaganju dvije do četiri mjeseca plaće. Koliko je visoka rezerva željeza u svakom pojedinačnom slučaju ovisi o nekoliko čimbenika: * Oni koji su samozaposleni i imaju fluktuirajuće prihode bolje planiraju višu pričuvu od, primjerice, državnog službenika. Naravno, ako nemate visoke tekuće troškove, ne morate imati toliko novca u džepu kao žena koja mora otplatiti zajmove. * Vlasnici nekretnina koje sami koriste ne smiju zaboraviti da su uvijek potrebni skupe popravke. * I razmislite o svojim godinama. Kako godine prolaze, tako i zdravstveni izdaci, kao što su lijekovi, proteze ili skrb. Najbolje je provjeriti što se odnosi na vas. Tada ćete znati trebate li dvaput mjesečne plaće, ili bolje planirati četiri plaće unaprijed.
Trebam li kupiti drugi stan?
Naslijedio sam kondominij i 200 000 eura. Zapravo lijepo, ali nisam siguran zbog tekuće krize. Želio bih uložiti novac u stan. Kako to misliš?
Ako vas smiri, učinite to, nema ništa loše u kupnji drugog stana. Imajte na umu, međutim, da su nekretnine očito jedna od dugoročnih ulaganja koja se ne mogu brzo pretvoriti u novac. Oni služe očuvanju bogatstva i mirovini. Ne smatram potrebnim i neosnovanim ulagati cijeli kapital na takav način. Važno je da je nešto novca uvijek dostupno u kratkom roku? na primjer, na novčanom računu za poziv, ako se perilica rublja pokvari ili je popravak u tijeku. I trebali biste moći pristupiti dijelu svog kapitala u srednjem roku. Uostalom, ne znate kako će se vaša situacija promijeniti u sljedećih pet ili šest godina.
Trebam li prihvatiti samo mali posao zbog poreza?
Imam 42 godine i već tri godine sam kod kuće zbog našeg djeteta. Sada se želim vratiti svom poslu, ali moj muž kaže da se to ne bi isplatilo. Ako ostanem kod kuće, on dobiva više novca kroz razvod supružnika. Sa svojim dobrim prihodima, to je oko 550 eura mjesečno. On predlaže da tražim mini posao, onda imamo 1000 eura više na računu mjesečno, i mogu ga držati slobodnim. Ja sam neodlučan - na što mislite?
Znam taj račun dovoljno. Međutim, to je samo kratkoročno, teško da itko razmatra posljedice: oni su sada tri godine van posla, samo vrijeme za povratak. Nakon pauze od pet ili više godina, male su šanse za dobivanje kvalificiranog posla. Što ako se vaš brak razlikuje? Prema novom zakonu o održavanju, svaka žena mora ponovno raditi nakon tri godine roditeljskog dopusta, tako da nema pravo na uzdržavanje. Osim toga: Mogu li djeca biti jedini sadržaj života u dugoročnom razdoblju? Vrijeme kada je djeci potrebna stalna skrb je ograničeno. Što želiš raditi u ostatku svog života? Plaćeni rad znači vlastiti novac, vlastitu mirovinu, ali i sudjelovanje u društvenom i društvenom životu i priznanje. Ako i dalje želite slijediti savjet svoga muža, onda trebate inzistirati na tome da novac koji vaš suprug dobije kroz razvod braka ulaže u vašu mirovinu.
Kako sada mogu dobiti mirovinsko osiguranje?
Moj muž me uvijek natjerao da vjerujem da on ima mirovinsko osiguranje za sebe i za mene, prije gotovo 30 godina. Sada je priznao zahtjeve koje obje tvrtke za osiguranje obavljaju na njegovo ime. Ja sam lud! Budući da sam radila samo skraćeno radno vrijeme, moja će mirovina biti odgovarajuće niska. Što trebam učiniti sada? Po mom mišljenju, postoji samo jedan način: Tražite od svoga muža da vam odobri neopozivo pravo pretplate u slučaju smrti i preživljavanja za jedno od dvaju mirovinskih osiguranja. Sve što trebate učiniti je pisati osiguravajućem društvu. Tada ćete u svakom slučaju dobiti ušteđeni novac u ovom osiguranju. Pravo pretplate mora biti dodijeljeno "neopozivo" jer se može promijeniti samo uz vaš pristanak.
Koji je pojam koristan za osiguranje rizika?
Moj suprug i ja želimo uzeti dvije police životnog osiguranja. Svatko od nas treba biti dobro zaštićen u slučaju da partner umre pred njim. Što mislite, koliko dugo bi takvo osiguranje zapravo trebalo pokrenuti?
Sve dok to zahtijevaju okolnosti, tj. Vaša životna situacija. Ako, na primjer, imate nekretnina dugova, najbolji način za kraj je osiguranje kada je zajam je repaid. Budući da će preostali dug s vremenom biti sve manje, također možete izvući rizičnu polisu životnog osiguranja uz smanjenje smrtne kazne. To znači da se iznos koji se isplaćuje u slučaju slučaja smanjuje iz godine u godinu - što smanjuje doprinose politici tijekom cijelog mandata. Ili se želite zaštititi jedni od drugih jer imate malu djecu? Tada je preporučljivo pokrenuti osiguranje dok vaša djeca ne rade i budu financijski neovisna.
Jesam li stvarno glupa sa životnim osiguranjem?
Moj suprug je nedavno umro, a sada saznajem da sav novac iz njegovog životnog osiguranja ide njegovoj bivšoj supruzi! Nikad prije nisam razmišljao o tome. Što sada mogu učiniti?
Nažalost, ništa. Zato te ne mogu poštedjeti optužbe: bilo je vrlo nemarno ne voditi računa o tim stvarima na vrijeme. Za osiguranje je samo relevantan, tko je registriran u polici osiguranja pod "pretplata prava". I bit će ime bivše žene, ako ona dobije punu svotu nakon smrti svoga supruga. Ono što je vjerojatno previdio ili zaboravio: U pravilu, pravo se može opozvati ili promijeniti u bilo koje vrijeme tijekom trajanja mandata. Bilo bi sasvim moguće izbrisati ime prve žene i umjesto toga ste se registrirali kao korisnik. Međutim, drugačije je s neopozivim pravom pretplate. To se mora zatražiti zasebno po završetku osiguranja. I to se može kasnije promijeniti samo uz pristanak dotičnih korisnika.
Kada treba platiti osiguranje?
Prije mnogo godina, uzela sam privatno osiguranje za dodatnu skrb. Nije čak ni skupo, ali novac dobivam samo s razine III. Je li ovo osiguranje dovoljno?
Mislim: ne. Osiguranje dugotrajne skrbi u svakom slučaju bi već moralo plaćati s razine skrbi I, čak i bolje od "razine zaštite 0" (u slučaju znatno ograničene svakodnevne kompetencije, na primjer u demenciji). Budući da je većina slučajeva njege na razini skrbi I, najmanje u razini sestrinstva III.
Što me dovodi do "sestrinstva"?
Ja, 40 godina, razmišljam o dopunjavanju dodatnog zdravstvenog osiguranja državnim subvencijama. No, je li uopće korisno u mojim godinama se nositi s tim? A što je točno "Pflege-Bahr"?
Čak i ako se čini da je tema daleko, učinite to na vrijeme kako ne biste kasnije došli pod pritisak. "Pflege-Bahr", nazvan po bivšem ministru zdravstva, dodatna je politika osiguranja od dugotrajne skrbi i subvencionira ga država s 5 eura mjesečno. Možete osigurati sve od 18. rođendana nadalje, nema dobne granice. Iznos vlastitog iznosa mora iznositi najmanje 120 eura godišnje, dakle mjesečno 10 eura. Za razinu zaštite III, osiguranje mora platiti najmanje 600 eura mjesečno. Za razinu zaštite II najmanje 30 posto, za razinu skrbi i najmanje 20 posto, za ozbiljno ograničene svakodnevne vještine, na primjer kod pacijenata s demencijom ("razina skrbi 0"), najmanje 10 posto. To je "obvezna obveza ugovaranja", to jest, osiguranje se mora uzeti bez obzira na zdravlje, bilo koga tko još nije potreban. Osiguravajuće društvo ne može naplatiti dodatne nadoplate ili isključenja od rizika. Pravo na naknade postoji tek nakon razdoblja čekanja od pet godina od početka osiguranja. "Pflege-Bahr" je dobar i jeftin ulazak u osnovno osiguranje. Kasnije se može kombinirati s privatnim osiguranjem za dodatnu skrb i proširiti.
Kako se najbolje mogu zaštititi u slučaju potrebe?
Ja, 56, imam pravo na zakonsku mirovinu i mirovinu poduzeća i imam štednju. 100 eura mjesečno, još uvijek mogu uštedjeti do umirovljenja.Trebam li stvarno dodatno osiguranje?
Prema "Izvješću o njezi za 2012." o velikom zakonskom zdravstvenom osiguranju, žene su dvostruko vjerojatnije da će platiti troškove skrbi od muškaraca zbog dužeg životnog vijeka: u prosjeku 84.000 eura (muškarci: 42.000 eura). Žene u prosjeku doprinose oko 45 000 eura. Ako u sljedećih jedanaest godina uštedite 100 dolara mjesečno, na 67, i trošite novac u prosjeku od 2 posto, zaradit ćete oko 14.700 dolara, što ćete vi i preostale uštede potrošiti na skrb. Ali što ako se novac potroši? Dobro osiguranje za dodatnu skrb, u kojem se ne moraju poštivati razdoblja čekanja iu kojima više ne morate plaćati doprinose s razine zaštite, košta 74,88 eura mjesečno u vašoj dobi, manje od iznosa koji ste sada mogli uštedjeti. Imate pravo na 450 eura / mjesečno za razinu skrbi 0, 450 eura / mjesečno za razinu zaštite I, 900 eura / mjesec za razinu II, 1500 eura / mjesec za razinu III, i bez obzira koliko dugo trebate biti zbrinuti.
Hoće li poslije ostati dovoljno privatnog mirovinskog osiguranja?
Plaćam privatno mirovinsko osiguranje. Međutim, pitam se mogu li poslije nešto učiniti s novcem. Zbog puzeće inflacije bit će sve manje i manje. Kako se mogu suprotstaviti?
Primjerice, tako što će mjesečni doprinos mirovinskom osiguranju biti dinamičniji, odnosno povećavati ga jednom godišnje. Ovisno o društvu, to je moguće s povećanjem od jedan do deset posto. Dakle, spriječite latentnu devalvaciju.
Hoće li mi podijeliti mirovinu?
Nedavno su prijatelji razgovarali o raspodjeli mirovina za supružnike. Nikad nisam čuo za to. Za koga se to uopće razmatra?
To se unaprijed objašnjava: raspodjela mirovina, koja postoji od 2002. godine, namijenjena je poboljšanju mirovinskih primanja žena. Slično prihodu od razdvajanja supružnika, zakonska mirovinska prava stečena tijekom braka dijele se 1: 1. Time se povećava mirovina partnera koji zarađuje manje, tj. Plaća manje doprinosa. S druge strane, mirovina se sukladno tome smanjuje. To je moguće ako je brak ili civilno partnerstvo zatvoreno nakon 31. prosinca 2001. ili ako je svaki od dva partnera rođen nakon 1. siječnja 1962. godine. Jednom kad oba imaju pravo na starosne mirovine, moraju dati zajedničku izjavu da odluče podijeliti mirovinu. Dakle, pravo na obiteljsku mirovinu istječe. Svaki par mora odlučiti je li to vrijedno truda.
Zašto preporučujete mirovinu Riester?
U medijskim izvješćima iznova i iznova se govori da mirovina Riestera nije korisna. Kako ste ih uopće preporučili?
Ne dajem opću preporuku za mirovinu Riester. S druge strane, smatram da su puni napadi protiv ovog oblika predostrožnosti alarmantni. Mnogi su toliko uznemireni time da ne sklapaju ugovor o umirovljenju ili čak ukidaju postojeće ugovore. Držim se toga: Posebno za mlade štediše i obitelji, Riester mirovina je prvi izbor ako se odabere pravi ugovor koji odgovara životnoj situaciji i sklonosti riziku. Pod kolektivnim pojmom Riester ugovor je doista ponuđen raznolikost proizvoda, a tu su, naravno, razlike u pružateljima. Postoji pet opcija: 1 Klasično Riester mirovinsko osiguranje nudi zajamčenu doživotnu mirovinu i dodatno sudjelovanje u ostvarenim viškovima. Sigurnost je u prvom planu pri ulaganju mirovinskog kapitala. 2 Riester bankovni štedni plan je isplativ, ali pruža samo slab povrat. Najprikladnije za osobe starije od 50 godina i za one koji se ne žele dugo povući. 3 S Residential Riester-om, možete napraviti kapital putem Riester ugovora o stambenoj štednji s vašim depozitima i državnim subvencijama. Ili možete uzeti Riester kredit za financiranje nekretnina. Naknade zatim ulaze u otplatu zajma. 4 Za mlađe ljude, koji mogu računati na dugo trajanje, z. B. Riester fond štednog plana: Uloženi novac teče u vlasničke i mirovinske fondove. Najveće mogućnosti povrata, ograničen rizik. 5 Riester mirovinsko osiguranje s jediničnim ulaganjem namijenjeno je prvenstveno mlađim osobama: mirovinski fond ulaže u fondove. Visoke mogućnosti povrata uz razumni rizik, osiguranje je skupo. Za sve varijante, osnovna naknada iznosi 154 eura godišnje, plus 300 eura po djetetu, rođeno nakon 1.1.2008. I 185 eura za djecu koja su ranije rođena. Kapital i naknade su zajamčeni.
Je li "Riester" za mene vrijedan?
Kao majka, trenutno (42) radim na pola radnog vremena i stoga zarađujem samo 13530 eura bruto godišnje. Živim zajedno s ocem djeteta neudana. Moja banka mi sada želi prodati Riesterski ugovor. Ali ne znam je li ovo stvarno vrijedno za nisku osobu kao što sam ja. Mirovina Riester se računa, na primjer, kada dobivate osnovnu mirovinu u starosti. Ili sam u zabludi?
Ne, u pravu ste: mirovina Riester, kao i svi drugi prihodi, ubraja se u osnovnu državnu sigurnost za umirovljenike u potrebi. Ali zašto to govori protiv vaše vlastite mirovine? Ne razumijem to s najboljom voljom. Sada imate 42 godine, tako da imate 25 godina radnog života ispred sebe. Za to vrijeme trebate i morate učiniti sve što je moguće da izgradite i proširite svoje umirovljenje. Osnovna sigurnost namijenjena je samo osobama koje su zbog bolesti ili nesreće spriječile da se same okupe. Moj savjet: Možete se, primjerice, složiti s ocem djeteta da će on preuzeti mirovinu za vas. Vjerojatno ste s njegovim pristankom samo pola radnog dana, ali sami nosite nedostatke. Da bi ih barem djelomično nadoknadili, mogli biste, na primjer, zaključiti Riester ugovor, jer vam osiguravaju državne naknade. Ako radite kasnije, ugovor Riestera raste automatski.
Je li za mene vrijedna mirovina Riester?
Moja banka ima mene? 57 godina i pola zauzet? preporučio Riester mirovinu. Međutim, mislim da iz toga proizlazi vrlo malo. Ne biste li radije držali ruke podalje od ove vrste umirovljenja?
To nije slučaj. Za mlađe ljude i naravno za obitelji s malom djecom, "Riestern" vrijedi u svakom slučaju. Za one koji su stariji i zarađuju manje, ova investicija zapravo ne donosi profit. To vam se pokazuje jednostavnim izračunom: uz pretpostavku da zaradite pola dana bruto od 20.000 eura. Od toga, morate platiti 4 posto u mirovinu Riester, umanjeno za državni dodatak od 154 eura. Izrađuje 646 eura svake godine. U deset godina uložili ste sveukupno 6460 eura, od čega se onda izlazi i administrativni troškovi osiguranja. Kako bi s ovom malom svotom trebala biti moguća cjeloživotna mirovina u razumnom iznosu? Međutim, morate otvoriti sličan račun za svaki štedni plan u kojem se malo može uplatiti i za koje je na raspolaganju samo nekoliko godina.
Što se događa s mojim Riesterovim dodatkom kad radim u inozemstvu?
Idem u Francusku na godinu dana na posao. Imam li problema s mojim Riester mirovinama ili državnim subvencijama?
U osnovi, ako se radi o "objavljivanju" vašeg poslodavca, a vi nastavljate doprinos njemačkom mirovinskom sustavu, ništa se ne mijenja. S druge strane, ako svoju domicilnu kuću premjestite u inozemstvo dulje od šest mjeseci, u toj zemlji ističe "neograničena porezna obveza". Zakonodavac to vidi kao "štetno uklanjanje" za ugovor Riestera, čak i ako ne raskinete ugovor. Već bi se morale isplaćivati već isplaćene naknade i sve porezne olakšice u načelu. Ali to se može izbjeći. Svojim osiguravajućim društvom možete se obratiti neformalnim pismom da će otplata naknada biti odgođena. Da biste to učinili, morate navesti početak i vjerojatno trajanje kao i razlog boravka u inozemstvu. Osiguratelj potom prosljeđuje pismo "Središnjem uredu za odobravanje" za imovinu za umirovljenje.
Hoću li dobiti svoju mirovinu Riester u Norveškoj?
Već neko vrijeme imam ugovor za Riestera. Za nekoliko godina odlazim u mirovinu, ali onda želim emigrirati u Norvešku. Što se događa s mojim Riester ugovorom?
Ako se umirovljenici presele u druge zemlje EU, mogu zadržati primljene naknade i porezne olakšice. To vrijedi i za Island, Norvešku i Lihtenštajn, koji ne pripadaju Europskoj uniji, nego Europskom gospodarskom prostoru (EEA). Dakle, svoju mirovinu Riester možete dobiti bez ograničenja.
Helma Sick redovito odgovara na pitanja o novcu.
