Pitanja o novcu
Odgovorit će vam Helma Sick, neovisni financijski stručnjak u Münchenu.
Održavanje brige o ocu?
Helma Sick
Moj otac je sestrinski slučaj, njegova mirovina nije dovoljna za kućne troškove. Sada ured za socijalnu skrb zahtijeva da mu se javim. Ali moj tata je pobjegao nakon mog rođenja i nikada nije platio izdržavanje. Ne vidim zašto bih mu trebala pomoći.
Ne morate. Nedostatak vašeg oca je toliko ozbiljan da se od vas ne može očekivati da ga sada platite. Obavijestite ured za socijalnu skrb o činjenicama. Ako vam autoritet ne vjeruje, to može potvrditi vaš otac. To nema razloga lagati, jer mu je svejedno tko će doći za njegovo održavanje. Ako ne može komentirati, možete imenovati svjedoke (svoju majku, braću i sestre, druge rođake ili prijatelje) ili dostaviti dokumente, kao što su: Na primjer, o uzaludnim pokušajima vaše majke da dobiju podršku.
Povećati osiguranje kasnije?
Ja sam samozaposlen i želim preuzeti profesionalno invalidsko osiguranje. Budući da sada imam malo financijske slobode, mogu samo osigurati osnovne stvari; Želio bih kasnije podići. Je li to moguće?
Da, ali obično je potreban obnovljeni zdravstveni pregled. Što može biti teško ako je u međuvremenu došlo do bolesti. Stoga osigurajte da ugovor sadrži takozvano "jamstvo nakon osiguranja". Prvoklasni pružatelji usluga omogućuju klijentima da povećaju osiguravajuće pokriće bez zdravstvenog pregleda, ako se promijene potrebe osiguranja viših prihoda, braka, poroda itd. Dopunsko osiguranje u pravilu je moguće samo u dobi od 45 godina.
Porez po odbitku: Što učiniti?
Ja sam umirovljenik, a ne bogat, ali već sam iscrpio kamatu. Postoji li način da se izbjegne porez po odbitku na moju štednju?
Možete podnijeti zahtjev svom poreznom uredu za "potvrdu bez procjene". To se izdaje ako procjena poreza na dohodak nije prihvatljiva. Na primjer, jer se ostvaruju samo niski prihodi. U većini slučajeva umirovljenici, studenti i radnici sa skraćenim radnim vremenom. Potvrda vrijedi tri godine, pod uvjetom da u međuvremenu ne dođe do promjena koje dovode do procjene poreza na dohodak. Napominjemo da ćete za svaku banku u koju ste uložili novac morati podnijeti zahtjev za ovaj NV certifikat jer kopije neće biti prihvaćene.
Dijamanti kao sigurnost?
Nedavno me nazvao savjetnik za investicije koji mi je nepoznat i preporučio kupnju dijamanata jer bi se naš svjetski gospodarski sustav u bliskoj budućnosti srušio. Oni su u slučaju najsigurnije biljke ikad. Upravo se spremao zakazati sastanak kako bi mi dao jeftine dragulje putem izravnog izvora. Još se nisam složio, ali me interesira ponuda.
Sa strahom od budućnosti ljudi su uvijek dobro poslovali. Dobro je da niste dogovorili sastanak. Tko poziva strance i želi ih nagovoriti na sastanak, obično je sumnjiv. Ponuđeni "dijamanti" su, prema iskustvu, bezvrijedni ili potpuno precjenjeni. Ja osobno ne mislim mnogo o trenutnim scenarijima sudnjeg dana. Ali ako ste stvarno uplašeni, možda ćete htjeti razmisliti o kupnji nekretnina. Nekretnine također variraju u vrijednosti, ali su otporne na krize i inflaciju.
Je li Riester mirovina nasljedna?
Željela bih upotpuniti plan uštede sredstava Riester za mene. Ali sada sam čuo da je u slučaju moje smrti sav novac izgubljen. Može li to doista biti?
Ne, to nije istina. Ako umrete prije odlaska u mirovinu, do tada prikupljeni iznos može se prebaciti na Riestrov ugovor vašeg supruga. Također ga je moguće dati drugoj osobi. U tom slučaju, međutim, imovina fonda bit će isplaćena umanjeno za državne potpore i porezne uštede. Za smrt u mirovini vrijede ista pravila, i to do navršene 85. godine života. Međutim, ako umrete u dobi od 86 ili kasnije, vaši će nasljednici ostati bez novca. Ali do tada bi se akumulirani novac ionako trebao potrošiti.
Fondovi za nekretnine kao mirovinu?
Dobio sam od svoje banke prospekt o zatvorenom fondu za nekretnine, koji kaže da je ova investicija vrlo pogodna za mirovinu. Uvijek sam mislio da su to modeli za uštedu poreza koji su često vrlo rizični. Kako to misliš?
Fondovi za porezne uštede kojima se bavite više ne postoje jer su porezne olakšice gotovo u potpunosti eliminirane prošle godine.Modeli koji su sada na tržištu su zatvoreni fondovi koji se bave povratom. Oni izravno sudjeluju u jednoj ili više komercijalnih nekretnina, primjerice u poslovnim zgradama koje se dugoročno iznajmljuju. U pravilu, dobivaju distribuciju jednom godišnje, što je uglavnom bez poreza. Zatvoreni fondovi nekretnina imaju rok od deset godina ili više. Ako se radi o solidnoj i iskusnoj kući za izdavanje i nekretnini sa stanarima dobre kreditne sposobnosti, ovdje možete računati na stabilan dodatni prihod. Još jedna prednost: zatvoreni fondovi za nekretnine ne ovise o sentimentu tržišta dionica kao druga ulaganja. Iz tog razloga, prvoklasno sudjelovanje svakako može biti održivi blok za mirovinsko osiguranje.
Savjet: "Ako sam jednom bio bogat"
Više savjeta na temu novca možete pronaći u novom vodiču našeg financijskog stručnjaka. Helma Bolesna: "Kad bih jednom bila bogata," 240 str., 8.95 eura, Diana Verlag.
Knjiga u trgovini ChroniquesDuVasteMonde.com: Da sam jednom bio bogat.
Na sljedećim stranicama naći ćete više ChroniquesDuVasteMonde savjeta za žene od Helmas Sick:
Invaliditet - ne za umjetnike?
Ja sam glumica i ne dobivam profesionalno invalidsko osiguranje jer je rizik za tvrtke previsok. Ne mogu li se osigurati?
Određenim skupinama zanimanja često se uskraćuje pristup profesionalnom invalidskom osiguranju. Kao glumica vi ste jedan od njih, jer čak i manji tjelesni nedostatak ili gubitak vaše kreativnosti može dovesti do invalidnosti. Alternativu osigurava osnovno invalidsko osiguranje: kada su izgubljene određene sposobnosti kao što su gledanje, slušanje, govor, hodanje, stajanje, vožnja itd., Osiguraniku se isplaćuje mjesečna mirovina. Nije bitno ako izgube vještine zbog ozljede, gubitka moći ili bolesti. Uvjet za mirovinu iz tog osiguranja tako thereforeer postoji i ako se dodjeljuju razine II i III o skrbi. Međutim, budući da ova vrsta zaštite od rizika nije toliko raširena u Njemačkoj, razgovor s neovisnim financijskim savjetnikom u svakom slučaju ima smisla.
Mirovine u stečaju?
Ja sam samozaposlen, ali moje poslovanje ne ide dobro. Sada se bojim da će u slučaju stečaja moja štednja i moj mirovinski plan biti oduzeti. Znate li kakav savjet?
Za vas, nova osnovna mirovina, također nazvana Rürup mirovina, rješenje. Ovaj posebni oblik životnog osiguranja posebno je zanimljiv za samozaposlene i slobodnjake, jer omogućuje visoke porezne uštede. Ali to trenutno nije relevantno za vas. Još važnije: kapital koji plaćate u osnovnu mirovinu nije bankrotirao. Preraspodjelom ulaganja u osnovnu mirovinu možete uštedjeti na mirovini. Važno: Osnovna se mirovina isplaćuje isključivo kao doživotna mirovina. Stoga se ne može kapitalizirati i ne može se naslijediti.
Mini poslovi i mirovina?
U srpnju ove godine izmijenjeni su propisi za mini poslove. To bi također trebalo donijeti koristi za mirovinu. Je li to istina?
Za poslove do plaće od 400 eura mjesečno ne plaćaju se socijalni doprinosi, već samo poslodavac - a od srpnja 2006. paušal 30 posto. Od toga dva posto poreza na plaće, 13 posto zdravstvenog osiguranja i 15 posto na zakonsko mirovinsko osiguranje. Stečena mirovinska prava vrlo su niska, ali se mogu povećati drugom inovacijom jeftinom: mini-poslovi mogu isplatiti razliku od poslodavca i puni doprinos za mirovinsko osiguranje (trenutno 19,5 posto) iz džepa. Umjesto 7,5 posto, sada je samo 4,5 posto. To znači: uz doplatu od 18 eura mjesečno (prethodno 30 eura) dobivate puni mirovinski fond. Konkretno, žene koje još nisu ispunile uvjet za takozvanu žensku starosnu mirovinu (deset godina doprinosa nakon 40. godine starosti) mogu ih praktično "kupiti" s povećanjem. Osim toga: Tko želi pružiti dodatno privatno, ima pravo na državnu nadopunu mirovini Riester povećanjem premija. Osim toga, pravo na invalidsku mirovinu i medicinsku i profesionalnu rehabilitaciju po prvi će se put održavati ili potkrijepiti. Međutim, prije sklapanja ugovora trebate zatražiti savjet stručnjaka njemačkog mirovinskog osiguranja.
Oročeni depozit s rizikom?
Nizozemska banka daje samo pet posto kamata na oročene depozite na šest godina. Međutim, ovaj posebni račun nije pokriven nizozemskim Fondom za jamstva depozita i treba ga servisirati "podređeno" u slučaju stečaja banke. Što to znači?
Podređeni znači da u stečajnom postupku novac primaju samo drugi vjerovnici banke. Stoga preuzimate rizik da u slučaju sumnje nema dovoljno kapitala za zadovoljavanje vaših zahtjeva. Kao što je često tako, ovdje je navodno jeftino povezano s udicom.
Krediti za starije osobe?
Prije nekog vremena ste napisali da starije osobe koje više ne rade imaju problema s dobivanjem kredita od banaka. Je li to isto s građevinskim društvima?
Graditeljska društva su mnogo velikodušnija, iako je ovdje, naravno, ključan pojedinačni slučaj. Ali pazite: ne možete kupiti automobil iz stambenog kredita, na primjer, ali ga morate koristiti za svoju kuću ili stan - za modernizaciju ili za fiksne instalacije kao što su ormar ili parket. Ali novac se također može koristiti za kupnju kuće za odmor ili kao polog za odlazak u mirovinu ili starački dom. Usput, bankama će možda biti teže odbiti kredite iz starosnih razloga u budućnosti. Zakon o općem jednakom postupanju, koji je stupio na snagu u kolovozu, ima za cilj, između ostalog, zaštitu od takve diskriminacije.
Je li odmor vrijedan?
Nedavno sam dobio polisu životnog osiguranja. Moja je mirovina dovoljno dobra i imam i financijski jastuk. Želim kupiti apartman za odmor u Južnom Tirolu. O tome sanjam već dugo. Ali ranije me je moj suprug, koji je od tada umro, savjetovao, a sada i moj bankovni savjetnik, jer takav objekt ne bi ništa donio. Je li moja želja doista tako idiotska?
Uopće ne. Ne vidim da se pojam vraća kao uski, a ne samo u eurima ili centima. U vašem slučaju, kao povratak, ja bih prije svega vidio kvalitetu života koju ste stekli kada ispunite želju svoga srca. Vaš život je osiguran. Zato nemojte dugo oklijevati, tako da san uskoro postane stvarnost i još uvijek ga uživate što je više moguće.
Osobno zdravstveno osiguranje?
Nekoliko žena u mom krugu poznanika pada kao samozaposleni iz obveznog osiguranja i nalaze se u klubu koji sebe vidi kao protutežu zdravstvenom osiguranju. Svaki član plaća 20 do 50 eura mjesečno. 60 posto njih odlazi na račun za osobne zdravstvene troškove, ostatak ostaje u takozvanom fondu za hitne slučajeve. Svatko tko prima novac iz ovog fonda u slučaju ozbiljne bolesti odlučuje skupinu zajedno. Što mislite?
Kakva apsurdna ideja! Želite li dopustiti drugim članovima da odluče da li ćete dobiti novac u slučaju bolesti ili ne? Što se događa kada se nekoliko razboli? Tko će onda dobiti novac? Starješine? Najmlađi? Drugo: Očigledno je da ti ljudi ne znaju što je dugotrajna bolest ili hospitalizacija te troškovi rehabilitacije. Vaša poznanstva plaćaju 600 eura godišnje. 60 posto od toga je 360 eura, što je dovoljno za liječenje prehlade. Treće, udruga se protivi središnjem postignuću države blagostanja, načelu solidarnosti. To samo uzrokuje da pojedinac više ne ovisi o arbitrarnosti drugih. Čak i ako postoji potreba za reformom u zdravstvenom osiguranju, osnovno načelo je zdravo: oni koji malo zarađuju malo, ali imaju pravo na istu naknadu kao i oni koji plaćaju više zbog viših prihoda.
Koliko će trajati naknada?
Sada imam 55 godina i postat ću nezaposlena. Tvrtka mi isplaćuje naknadu koja iznosi 80.000 eura nakon odbitka poreza. Nažalost, nikad nisam spašavao i zato što vjerojatno više neću naći posao, moram živjeti na tom novcu dok ne dostignem zakonsku mirovinu u dobi od 65 godina. Koliko novaca mogu očekivati mjesečno?
Bez ušteda, ne možete napraviti velike skokove. Ne možete podnijeti zahtjev za naknadu za nezaposlene II zbog otpremnine. Ako ostvarite prosječni prinos od pet posto, možete posuditi 840 eura mjesečno tijekom 10 godina. Međutim, u tim niskim kamatnim razdobljima možete ostvariti samo pet posto ako svoj kapital podijelite s različitim sredstvima: obveznički fondovi, otvoreni fondovi za nekretnine, mješoviti fondovi s različitim udjelima dionica.
Plaćati mirovinu godišnje?
Čuo sam da bi bilo bolje platiti mirovinski doprinos godišnje, a ne mjesečno. Primjenjuje li se to i na mirovinsko osiguranje povezano na udjele? Ulažem u pet različitih dioničkih fondova.
S vašim osiguranjem vezanim uz udjele bolje je plaćati mjesečno. Uostalom, investirate u dioničke fondove koji su podložni fluktuacijama putem osiguranja. Ako svaki mjesec prenesete isti iznos, dobit ćete različite iznose dionica ovisno o razini cijene: Ako su cijene pale, dobit ćete više dionica, a time i manje s višim cijenama. To je takozvani efekt usrednjavanja troškova koji koristite.
Posljednja volja?
Moja teta, koja je vrlo stara, ima vrlo precizne ideje o tome kako bi se trebao održati njezin pogreb. Očigledno, ona ne vjeruje nama rođacima tako potpuno da onda provedemo njihovu volju. Kako je možemo smiriti?
Njezina tetka može potpisati ugovor o pogrebu s pogrebnim zavodom. U njemu se određuju kvaliteta i oprema lijesa, cvijeće, glazba, proces sahrane, čak i željena odjeća i naknadna zabava pokojnika, kao i svi detalji grobnog kamena i briga o grobu u bilo kojem vremenskom razdoblju. Vaša teta plaća - ovisno o potraživanju - nekoliko tisuća eura. Novac se ulaže po kamati na štedni račun u banci ili štedionici.Njezina teta sigurno zna da će njezine želje biti ispunjene.
Više održavanja od bivšeg muža?
Nakon našeg razvoda, moj bivši muž, koji je u to vrijeme zarađivao 4000 eura neto, financirao je studij naših dvoje djece. Svaki je dobio 500 eura mjesečno, imao sam 1200 eura održavanja. Imao sam i nemam vlastitih prihoda. Sada su djeca završila studij, ali moj bivši muž više ne želi platiti. Razlog: od tada mu se plaća samo neznatno povećala za 200 eura mjesečno. Moram li to prihvatiti?
Ne! Imate pravo na veće izdržavanje. Možete podnijeti zahtjev sudu za izmjenu prethodnog ugovora o održavanju ili presude o održavanju. Teoretski, možete to učiniti sami, ali savjetujem vam da unajmite odvjetnika. S vašim malim financijskim sredstvima vjerojatno ćete dobiti pravnu pomoć. Promjena je uvijek moguća ako se okolnosti koje su odigrale ulogu u izračunu značajno mijenjaju. To uključuje dohodak bivšeg muža i njegova naknadna plaćanja za djecu koja su sada eliminirana. Po mojoj procjeni, sada biste trebali primati oko 1800 eura mjesečnog održavanja.
