Deset pitanja o novcu
Nova pravila za račune u inozemstvu?
Naslijedili smo račun vrijednosnih papira u Švicarskoj. Sve je sasvim legalno, s poreznom utajom koja nema nikakve veze. Navodno će uskoro biti i drugih rezervi za strani novac. Kada bi to bilo - i što onda mogu očekivati?
Vjerojatno se pozivate na Direktivu EU o porezu na štednju koja stupa na snagu 1. srpnja 2005. godine. Kako bi se izbjegla utaja poreza, države članice EU-a mogu međusobno razmjenjivati informacije u budućnosti. Ulagači mogu birati između automatskog odbitka poreza po odbitku ili prijenosa podataka. A to vrijedi i za Švicarsku.
Ako se odlučite za kontrolnu poruku, banka će švicarskom tijelu prijaviti broj računa, ime i adresu te iznos kamatnog prihoda, koji će o tome obavijestiti njemački porezni ured. Ako umjesto toga odaberete automatsko umanjenje poreza, početna porezna stopa iznosi 15 posto. Od 2008. do 2010. godine povećat će se na 20, a od 1. srpnja na 35 posto. To se kasnije može prebiti s njemačkim porezom na dohodak.
Porezi na privatnu mirovinu?
Prije mnogo godina završio sam privatno mirovinsko osiguranje. Bit će plaćen mjesečno čim napunim 65 godina. No sada se mirovina oporezuje s 50 posto. Je li to istina?
Usput, ovo oporezivanje, koje se postupno povećava tijekom godina, odnosi se samo na zakonsku mirovinu, novu osnovnu ("Rürup") mirovinu i mirovine iz profesionalnih mirovinskih fondova. S druge strane, privatne mirovine i dalje će se oporezivati na tzv. Udio prihoda, koji je sada znatno niži nego u prošlosti. To znači: Na 65 godina, samo 18 posto vaše mirovine smatra se oporezivim dohotkom. (Usput, to se odnosi na stare i nove ugovore.)
Na primjer, ako primite dodatnu mirovinu od 1000 eura, za to biste morali platiti samo 180 eura. Osim toga, budući da još uvijek imate doplatke, u većini slučajeva ne postoji porez za ovu mirovinu.
Je li stan preskup?
Sam sam i živim u malom stanu bez duga. Iako sam spremiti najam, ali imaju visoke dodatne troškove. U osam godina dobivam samo 700 eura mirovine. Nemam ulaganja niti osiguranje jer je sve otišlo u stan. Je li to stvarno pametno? Mogu li sada nešto učiniti kako bih spojio kraj s krajem?
Možete prodati stan i potražiti jeftin stan za najam. Ako dobro uplatite sredstva, imate dodatni prihod od kamata i distribucija. Ili možete uplatiti novac u privatno mirovinsko osiguranje, iz kojeg zatim dobivate doživotnu mirovinu.
Druga mogućnost: Prodajete stan za doživotnu rentu i možete dobiti pravo boravka. Nakon smrti, stan prelazi na kupca ili kupca. Teškoća je, međutim, pronaći nekoga tko je voljan i sposoban ispuniti obvezu koju ste ispunili dok živite.
Zlato ili novac?
Nakon terorističkih napada 11. rujna, kupio sam zlatne poluge kao mjeru opreza jer nisam znao kako postupiti. Iako cijena zlata sada raste, jedva da ostvarujem profit. Da li ova biljka uopće ima smisla za mene?
Cijena zlata izračunava se u američkim dolarima. A uz skokove vrijednosti američke valute, posjedovanje zlatnika i poluga za Europljane zapravo nije vrlo profitabilno. Povrh toga, nemate redovne isplate kao što su kamate ili dividende, a potreban vam je i sef za pohranu koji također košta najam. Možda biste trebali razmisliti o prodaji.
Još unosniji su fondovi koji ulažu u zalihe rudnika zlata ili posebne fondove za robu. Ovdje imate veliki raspon, a - općenito vrlo dobro - dividende donose barem neku dobit.
Koristi kroz partnerstvo?
Moja djevojka i ja registrirali smo naše civilno partnerstvo s matičnim uredom prije nekoliko tjedana. Hoće li to kasnije utjecati na našu mirovinu?
Isto vrijedi i za vas kao za bračne parove: Ako je registrirano građansko partnerstvo raspušteno, postoji takozvano izjednačavanje mirovina. Na primjer, ako tijekom partnerstva imate manje prava od svog partnera, bit ćete kompenzirani s računa za umirovljenje. Osim toga, izjednačavanje opskrbe može opcionalno prenijeti mjeseci čekanja. Ako vaš partner ima dijete koje trenutno trenirate, to se može uračunati u vašu mirovinu. U slučaju smrti imate pravo na obiteljsku mirovinu ako su ispunjeni uvjeti.
Hedge stope hipoteka?
Fiksna kamatna stopa za moj stambeni kredit istječe za tri godine. Sada se bojim da će kamatne stope rasti do tada. Postoji li način da se održi povoljan ugovor?
Uz takozvani „forward“ kredit, također možete osigurati današnje kamatne stope za naknadno financiranje. Uzalud, međutim, ne postoji takva stvar: morate očekivati dodatnu kamatu od oko 0,02 do 0,03 postotna boda mjesečno preostalog dospijeća.
Jednostavno ulaganje za 50.000 eura?
Ja (49) sam odgojio troje djece, tako da nikada nisam bio zaposlen, a kasnije nisam dobivao vlastitu mirovinu. Sada mi je otac dao 50.000 eura, što bih trebao uložiti. Ali razgovor u banci me zbunio. Ne znam što su sredstva i vrijednosni papiri s fiksnim prinosom i sve to.
Napravio bih polovicu novca na računu oročenja; To je štedni račun na koji je novac fiksiran, primjerice četiri tjedna. Ako ga ne poništite, sustav se automatski obnavlja za još jedan mjesec. Dakle, uvijek imate rezervu ako vam je potreban novac u kratkom roku. Drugih 25.000 eura trebate uložiti po mom mišljenju u federalne blagajne; To su potpuno bez rizika savezne vrijednosne papire s rokom od šest godina. Za to vrijeme kamatna stopa raste sa 1,75 posto u prvom na 4 posto u šestoj godini. Za godinu dana novac je prvotno fiksiran; tada možete preprodavati zapise Savezne riznice u bilo koje vrijeme, ali svaki mjesec samo vrijedi ukupno 5.000 eura. S ovim bezopasnim i upravljivim ulaganjima vozite za sada najbolje. Čim budete mogli, trebali biste saznati više o ulaganjima. Na primjer, u poslovnom dijelu novina, u knjigama za početnike ili kroz folklorne tečajeve.
Ozbiljan oglas?
Vidio sam veliku ponudu u velikom dnevnom listu. Počevši od 2500 eura uključeni ste u super profit internet casina - s više od 40 posto povrata godišnje! To je zasigurno ozbiljno kada renomirane novine ispisuju oglas, zar ne?
Ne možete to nužno učiniti. Oglasi se postavljaju neovisno od uredničkog dijela - bez suštinskog i kvalitativnog pregleda. Uključenost koju pišete naziva se neozbiljnim zagovaračima potrošača. Ostavite prst na njemu ili unaprijed provjerite s potrošačkim centrom.
Kanada - dobra lokacija?
Ponudili su mi udio u zatvorenom fondu nekretnina u Torontu. To zvuči vrlo zanimljivo, ali što je s ekonomskom situacijom u Kanadi? Slično SAD-u?
Kanada, jedna od tradicionalnih zemalja roba i jedna od najvažnijih ekonomija, radi mnogo bolje. Za razliku od SAD-a, kanadska vlada je posljednjih godina uspjela smanjiti javni dug; saldo vanjske trgovine pozitivan. I Toronto, najveće kanadsko tržište nekretnina, smatra se izvrsnom poslovnom lokacijom. Naravno, ono što je najvažnije je imovina u koju želite investirati - na primjer, mjesto, dob i stanje zgrade ili kreditnu sposobnost stanara.
Držite se do kraja života?
Moj muž bi volio imati drugo dijete (naša kćer sada ima pet godina), ali bi htjela da se odreknem svog posla. Kao državni službenik s osiguranim primanjima bio bi obvezan plaćati uzdržavanje ne samo za djecu, već i za mene. Možda čak i do kraja mog života. Mogu li se doista osloniti na to?
Ne, ne možete. Na primjer, ako razvod utvrdi da ste isključivo odgovorni za neuspjeh braka, barem se vaša vlastita potraživanja za održavanje mogu potpuno ukinuti ili svesti na minimum. Uvijek ovisi o dobi djece; Razumljivo je da je vremensko ograničenje za razdoblje u kojem su djeca apsolutno potrebna vašoj skrbi. Vaš zahtjev za održavanje može se odbaciti i ako živite nakon razvoda oko tri godine u čvrstom izvanbračnom savezu s drugim partnerom - bez obzira na to može li se vaš novi partner brinuti o vama ili ne. Ako se ništa od navedenog ne odnosi na vas, primit ćete uzdržavanje sve dok je za djecu potrebno zbrinuti, ako su stari 15 ili 16 godina. Imate stvarnu sigurnost u slučaju razvoda samo kroz vlastite prihode. Kao državni službenik, vaš suprug ima pravo na zaposlenje na nepuno radno vrijeme zbog djece, koju može u bilo koje vrijeme proširiti na posao s punim radnim vremenom. Možda bi to bilo privremeno rješenje ako oboje odete na posao sa skraćenim radnim vremenom.
